“Una banca más responsable, que no solo se preocupe de las utilidades de sus accionistas, sino del bienestar de los consumidores financieros, de los trabajadores del sector y del medio ambiente”, es la que le propuso ayer en Cartagena el superintendente Financiero, César Ferrari, a los asistentes al Congreso de Acceso a Medios de Pago (CAMP 2024); al tiempo que instó a los distintos actores del sistema a contribuir a reducir el uso del efectivo en la economía colombiana.
Ferrari vislumbró “una nueva banca, que probablemente será digital, prácticamente no habrá el efectivo en el sistema, generando más claridad en las transacciones”. (Lea aquí: Innovación y digitalización, el cambio llega a los negocios).
Dijo que “el efectivo representa en Colombia el 15,1% del total de los medios de pago, en los países más avanzados son proporciones más pequeñas, en el caso de China es 3,5% del PIB y es necesario reducir el uso del efectivo por varias razones: la primera, porque hay mayor trazabilidad de las transacciones y eso es una forma de combatir la corrupción. Gran parte de los dineros ilícitos son traídos y llevados en maletas. Hay que eliminar esas posibilidades...”.
“Cuando hay muchas transacciones en efectivo es una manera de esconder el origen y el destino de esas transacciones. Hay que reducir el efectivo en Colombia, entre otras cosas porque el mundo moderno cada vez es más digital y es una manera de combatir los dineros mal habidos. Estamos lejos de esa meta, pero progresivamente hay que ir avanzando y reducir el uso del efectivo de una manera importante”, dijo Ferrari.
A compartir información y más competencia
Reveló que en Colombia estamos en un proceso de finanzas abiertas que significa compartir información de los clientes de parte de los bancos y que también los clientes conozcan información de los bancos para que tomen decisiones más razonables, hay que crear más competencia en la banca creando información simétrica.
“Al sistema financiero colombiano le falta competencia y eso hace crecer al sistema. Crear más competencia y eso tiene que ver con que abrir un banco en Colombia es muy caro, representa más o menos 30 millones de dólares y en Panamá, 10 millones. También hay problemas en las licencias, no tenemos licencias modulares y ello requiere modificación de ley y hay que ser conscientes que necesitamos menos barreras de entrada al sistema, promocionando la competencia a través de más agentes al mercado, bajando las licencias y necesitamos licencias modulares”, enfatizó.
Acceso al crédito
“Lamentablemente el acceso al crédito en el país todavía está reducido. Solo representa el 44% del PIB, mientras en los países asiáticos superan el 100% de PIB, por dos razones: Primero. porque hay menos créditos que lo que debería haber y eso significa que hay poca profundidad en el mercado; y segundo, los costos todavía son muy altos y tienen que ser reducidos. Es un proceso que vamos a ir avanzando progresivamente. La meta es generar más crédito, más profundidad en el mercado y que los costos sean más baratos, con más créditos y menos costo se genera más inclusión financiera, que es el propósito”, dijo el Superfinanciero.
Inversión extranjera
“Bienvenida la inversión extrajera porque tenemos una tasa de inversión doméstica muy reducida. Necesitamos esa inversión porque nos trae nuevas tecnologías”, dijo Ferrari.
Dijo, además, que “la falta de liquidez está condicionando la falta de crédito y tiene una correlación más cercana. Una cosa está ligada a la otra. Aumenta la liquidez, aumenta el crédito, baja la liquidez, baja el crédito. Agregó que el mercado de crédito en Colombia es poco inclusivo, tiene que ser mucho más inclusivo, no puede ser que los microcréditos solo representen 2,7% del total de créditos de la economía, más cuando más del 90% de las empresas del país son muy pequeñas.
Lamentablemente el ahorro es escaso y no todas las personas ahorra. Solo el 34% de las personas ahorra y de ellas el 74% lo hace en efectivo, ese ahorro no entra al sector financiero, se queda bajo el colchón o en una caja de zapatos, según una encuesta de la Superfinanciera de 2022. Falta mucha más penetración del sistema financiero para que pueda captar esos ahorros, precisó el funcionario.
Reveló que la cantidad de adultos que depositan en el sistema financiero ha crecido, pero en términos de créditos se mantiene estable. Es decir, no más adultos están accediendo a los créditos, más si a los depósitos.
Los canales digitales siguen creciendo frente a los canales tradicionales y eso nos señala que hay una transformación progresiva de la banca, cada vez es menos importantes los canales tradicionales y sí los dígitales.
Los canales digitales son el futuro.
Las causas son los problemas de liquidez y contribuye a ellos los encajes bancarios, que son elevados. También hay problemas de competencia y concentración del sistema financiero y un problema tributario ( el 4x1.000) y un problema de riesgo con el entorno macroeconómico, cuando la economía se desacelera, los créditos también y tiene que ver con una falta de acceso digital y competitividad, hay que llegar a todo el país, explicó Ferrari.
Soluciones
“Necesitamos más competencia en el sistema financiero, precios más transparentes. Nos falta construir simetría de información, que todos tengan la misma información. Los clientes sobre los bancos y los bancos sobre los clientes. Allí se avanza con Open Data y el Plan Nacional de Desarrollo”.
“Hay que propiciar el uso de las nuevas tecnologías, Inteligencia Artificial, por ejemplo. En la Superfinanciera queremos eliminar una serie de requisitos que se ponen a las entidades financieras, porque eso tiene costos. Un exceso de información y de regulación frena el desarrollo de los mercados. Hay que buscar el punto medio.
Necesitamos un nuevo tipo de supervisión, no utilizar los mismos instrumentos. La nueva va a hacer toda en línea. El futuro no muy lejano, el reporte será en línea y en tiempo real”.
“Una nueva banca que probablemente será digital, el futuro será digital, prácticamente no habrá el efectivo en el sistema, generando más claridad en las transacciones, una banca más responsable. Sino hay desarrollo financiero, no hay desarrollo económico y sin este, nunca vamos a poder resolver los problemas fundamentales del país, no podemos tener el 39% de la población en pobreza y el 31% en vulnerabilidad”, concluyó
Para Antonio Cerqueiro, Socio Bain & Company, en América del Sur, con sede en Sao Paulo (Brasil), en la penetración de los medios de pago en el consumo de las familias en Colombia el efectivo es de más del 60%, que es parecido con Perú y México. En los otros países de América Latina los medios digitales son más relevantes. Eso nos lleva a pensar, de hecho, que Colombia tiene mucho potencial de aumentar la penetración de medios digitales y son básicamente 3 cosas: Una, aumentar la penetración de tarjetas de crédito y débito, bancarizando más la población. El segundo es el crecimiento que están teniendo las billeteras digitales (Nequi y DaviPlata) que aumenta la digitalización y el uso del efectivo, aunque muchos usan las billeteras y después van y sacan el dinero y sigue transaccionando con efectivo; y el tercero, desarrollar una plataforma de pagos instantáneos que ayude a hacer las transacciones de forma más rápida, de manera más simple, donde los usuarios y los establecimientos tengan una experiencia adecuada.
Sobre los pagos instantáneos dijo que en Colombia ya hay algunas ofertas privadas para este tipo de pagos, por ejemplo lo que está haciendo entre cuenta de Redeban o lo que hace Transfiya. El problema es que son mecanismos aislados y lo que se está haciendo es crear la dinámica para que todo esto sea interoperable, inclusive con la participación del Banco de la República.
Señaló que para que los pagos inmediatos tengan éxito, las plataformas deben tener ubicuidad, involucrando a todos los actores del sector financiero de alguna manera. Debería haber una estandarización de las experiencias, que sean interoperables entre las distintas plataformas y tiene que haber un valor económico relevante para que funcione y desde los bancos debe ayudarle a reducir costos frente a lo que tienen hoy con las transferencias.
Hoy, Brasil es el país más exitoso en la implementación de pagos inmediatos. Allí se creó una plataforma, todos los bancos se unen a ella y se definieron las reglas con un estándar muy claro de su uso y hoy la plataforma representa el 24% de los pagos de las familias, sustituyendo de manera directa el uso del efectivo. Otras experiencias exitosas están en la India y otros países del sudeste asiático.
“Los pagos instantáneo y electrónicos son relevantes, ayudan a mejorar la dinámica económica y competitiva de un país y por lo tanto es algo que debería ser impulsado por todos los actores del mercado”, fue el mensaje central de Cerqueiro en su intervención en el panel ‘El auge de los pagos inmediatos ¿quién se beneficia y cómo?’, en el CAMP 24, que culmina hoy en Cartagena. (Lea aquí:Bancolombia ya no cobrará transferencias a Nequi).
